Ubezpieczenie OC firmy budowlanej – czy Twoja polisa zadziała, gdy dojdzie do szkody?

Analizujemy Twoją działalność i obecną polisę. Sprawdzamy, czy kody PKD i opis działalności odpowiadają robotom, które faktycznie wykonujesz, oraz czy zakres ochrony, suma gwarancyjna i limity są adekwatne do ryzyka i wymagań kontraktów.

Na podstawie analizy i informacji od Ciebie przygotowujemy zapytanie ofertowe i kierujemy je do ubezpieczycieli wybranych na podstawie naszej znajomości rynku. Opisujemy w nim rodzaj wykonywanych prac, przychody i historię szkód, a także wymagany zakres ochrony, klauzule, sumę gwarancyjną i limity – a jeśli to konieczne, również wymagania kontraktu lub SWZ. Dobrze przygotowane zapytanie pozwala ubezpieczycielom rzetelnie ocenić ryzyko, a to przekłada się na korzystniejsze oferty.

Porównujemy otrzymane oferty nie tylko pod względem wysokości składki, ale przede wszystkim zakresu ochrony, sum gwarancyjnych, limitów, franszyz, wyłączeń oraz dodatkowych warunków ubezpieczenia. W rekomendacji wskazujemy najważniejsze różnice i przedstawiamy rozwiązanie, które w naszej ocenie najlepiej odpowiada Twoim potrzebom. Najtańsza polisa często okazuje się najdroższa właśnie wtedy, gdy dochodzi do szkody.

Negocjujemy wysokość składki oraz warunki wykraczające poza standardowe OWU. Inwestorzy, szczególnie w zamówieniach publicznych, często wymagają nietypowych zapisów: włączenia inwestora do ochrony, rezygnacji ubezpieczyciela z regresu, podwyższonych limitów czy zakresu dokładnie odpowiadającego umowie o roboty budowlane. Takich warunków zwykle nie da się uzyskać, kupując standardową polisę. Dzięki doświadczeniu i relacjom z ubezpieczycielami jesteśmy w stanie wynegocjować nawet bardzo niestandardowe zapisy, tak aby polisa spełniała wymagania kontraktu, a Ty nie stracił szansy na wygranie przetargu.

Większość klientów obsługujemy zdalnie: telefonicznie i mailowo. To szybkie i wygodne, szczególnie gdy oferta jest potrzebna pod termin przetargu albo aneks pod nowy kontrakt. Gdy sytuacja wymaga rozmowy w cztery oczy, spotykamy się osobiście – w naszych biurach w Olsztynie i Pułtusku, w Twoim biurze albo w innym miejscu, np. w kawiarni. Miejsce spotkania ustalamy razem.

Naszych klientów bezpłatnie wspieramy od chwili, gdy dojdzie do zdarzenia, które może skutkować roszczeniem, a nie dopiero od momentu, gdy ktoś zażąda odszkodowania. Analizujemy okoliczności i Twoją odpowiedzialność. Gdy odpowiadasz za szkodę, pomagamy ją zgłosić i dbamy o sprawną wypłatę odszkodowania poszkodowanemu. Gdy roszczenie jest bezzasadne, pilnujemy, by ubezpieczyciel podjął Twoją obronę. Pamiętaj: OWU zwykle dają na zgłoszenie zdarzenia tylko kilka dni, więc warto zadzwonić do nas od razu.

Nie, przepisy nie nakładają na firmy budowlane obowiązku posiadania OC działalności. Obowiązkowe OC mają natomiast osoby pełniące samodzielne funkcje techniczne w budownictwie, np. kierownik budowy czy projektant. W praktyce polisa jest jednak niezbędna: większość inwestorów, generalnych wykonawców i zamawiających publicznych wymaga jej w umowie lub w SWZ, a bez niej każda szkoda obciąża bezpośrednio majątek firmy.

Orientacyjnie od około 1 000 zł rocznie do kilkudziesięciu lub nawet kilkuset tysięcy złotych rocznie, w zależności od zakresu i rozmiarów działalności. Największy wpływ na cenę mają dwa czynniki: wysokość sumy gwarancyjnej oraz wielkość przychodów firmy. Im większe obroty, tym więcej realizowanych robót, a więc i większe ryzyko szkody, dlatego ubezpieczyciele zawsze pytają o przychody z ostatniego roku i planowane na okres ubezpieczenia.

Nawet przy tej samej sumie gwarancyjnej i podobnych przychodach składki mogą się jednak bardzo różnić. Decydują o tym przede wszystkim dwie rzeczy:

• Opis działalności. Polisa, w której wskazano tylko główny kod PKD, np. 41.00.A (roboty budowlane związane ze wznoszeniem budynków mieszkalnych) lub 41.00.B (roboty budowlane związane ze wznoszeniem budynków niemieszkalnych), a w starszej klasyfikacji 41.20.Z, będzie zwykle tańsza niż polisa obejmująca wszystkie roboty, które faktycznie wykonujesz, np. rozbiórki, roboty ziemne czy instalacyjne.
• Zakres ochrony. Polisa w zakresie podstawowym kosztuje mniej niż polisa z klauzulami dopasowanymi do Twoich prac, np. szkodami w mieniu inwestora, w podziemnych instalacjach czy spowodowanymi wibracjami.

Na składkę wpływają też wysokość franszyzy i historia szkód z ostatnich lat. Tania polisa z samym głównym kodem PKD i podstawowym zakresem może nie zadziałać przy szkodzie z prac, których nie opisano, albo przy rodzaju szkody, którego nie włączono. Dlatego porównując oferty, patrz nie tylko na cenę, ale przede wszystkim na to, co faktycznie obejmują.

Dla klienta usługa brokera jest bezpłatna. Analiza obecnej polisy, przygotowanie i porównanie ofert, negocjacje z ubezpieczycielami oraz wsparcie przy likwidacji szkód nie wiążą się z żadną dodatkową opłatą.

Wynagrodzenie brokera (kurtaż) wypłaca ubezpieczyciel i otrzymujemy je tylko wtedy, gdy zaakceptujesz wynegocjowane przez nas warunki i kupisz polisę. Kurtaż jest częścią składki, tak jak prowizja agenta ubezpieczeniowego czy koszty sprzedaży po stronie ubezpieczyciela, więc korzystanie z brokera nie podnosi ceny polisy, a dzięki negocjacjom często ją obniża.

Zwykle nie w podstawowym zakresie. Standardowe OC działalności często wyłącza lub ogranicza szkody typowe dla budownictwa – w mieniu inwestora, w instalacjach podziemnych, wywołane wibracjami czy obniżeniem wód gruntowych. Te ryzyka trzeba włączyć klauzulami i sprawdzić ich limity.

Ubezpieczyciel odpowiada za szkody powstałe w związku z działalnością wskazaną w umowie. Jeśli firma wykonuje prace, których polisa nie obejmuje, np. rozszerzyła działalność o roboty ziemne lub rozbiórkowe, przy szkodzie z takich prac ubezpieczyciel nie zapłaci poszkodowanemu ani nie podejmie Twojej obrony. Dlatego przy każdej zmianie profilu działalności warto zaktualizować polisę.

Minimum wyznacza zazwyczaj kontrakt lub SWZ, ale to próg formalny, a nie realne zabezpieczenie. Przy robotach w pobliżu istniejącej zabudowy czy sieci uzbrojenia terenu szkody mogą znacznie przekraczać wartość samego kontraktu. Dlatego rekomendujemy możliwie najwyższą sumę gwarancyjną, uwzględniając rodzaj działalności i możliwości finansowe firmy. Wszystko, co przekroczy sumę gwarancyjną lub limit w klauzuli, pokrywasz sam.

OC chroni przed roszczeniami osób trzecich za szkody, które wyrządzisz. CAR/EAR chroni sam obiekt budowy – roboty, materiały i zaplecze – przed zniszczeniem lub uszkodzeniem. Na większych kontraktach potrzebne są zwykle oba ubezpieczenia.

Zależy od tego, jak polisa definiuje wypadek ubezpieczeniowy i czy obejmuje OC za ukończone prace. To jeden z kluczowych elementów, które sprawdzamy – szczególnie przy długich okresach gwarancji i rękojmi.

Zależy od umowy z ubezpieczycielem. U niektórych ubezpieczycieli takie szkody są objęte ochroną w podstawowym zakresie, u innych trzeba dodać do polisy klauzulę reprezentantów. Wyłącza ona odpowiedzialność ubezpieczyciela tylko wtedy, gdy szkodę umyślnie wyrządził reprezentant firmy: właściciel, członek zarządu, wspólnik spółki osobowej lub prokurent.

Szkody wyrządzone przez pracowników, także umyślnie lub pod wpływem alkoholu czy środków odurzających, pozostają wtedy objęte ochroną. Ubezpieczyciel płaci poszkodowanemu, a zwrotu może dochodzić od pracownika, który wyrządził szkodę.

Tak, jeśli według przepisów to Ty odpowiadasz za szkodę, a polisa obejmuje szkody wyrządzone przez podwykonawców. Wobec inwestora odpowiadasz za podwykonawców zawsze, wobec osób trzecich – głównie za własne zaniedbania przy ich wyborze lub nadzorze. Ubezpieczyciel może po wypłacie dochodzić zwrotu od podwykonawcy. Warto też sprawdzić, czy umowa z inwestorem nie rozszerza Twojej odpowiedzialności ponad przepisy, bo tego polisa nie pokryje.

Zależy od OWU. Część ubezpieczycieli traktuje osoby na jednoosobowej działalności pracujące dla Ciebie jak pracowników. Wtedy ich wypadki na budowie są objęte ochroną tylko wtedy, gdy masz OC pracodawcy. Warto to sprawdzić, jeśli pracujesz z ekipami na B2B.

Tak. Poza roczną polisą OC działalności można zawrzeć ubezpieczenie dedykowane konkretnej inwestycji, z sumą gwarancyjną i zakresem wymaganym przez inwestora – także dla konsorcjum.