Dlaczego ubezpieczyciel może nie wypłacić odszkodowania, nawet jeżeli posiadamy szeroki zakres ochrony?
Czy Twoja polisa OC działalności rzeczywiście Cię chroni?
A może tylko tak Ci się wydaje?
Czy jest możliwe, że posiadamy polisę OC działalności i wydarzyła się szkoda objęta zakresem ochrony a ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności?
Niestety, tak...
Brzmi groźnie i nieprzyjemnie i takie mogą być konsekwencje, jeżeli nie zostanie wzięty pod uwagę przy analizie ofert i warunków ubezpieczenia.
Jeżeli posiadaliście w kolejnych latach umowę ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej w różnych zakładach ubezpieczeń to nawet gdy była zachowana ciągłość, może się zdarzyć tak, że za pewne zdarzenia nie będzie odpowiadał żaden z ubezpieczycieli.
Jak to możliwe?
Decyduje o tym definicja wypadku ubezpieczeniowego.
Zgodnie z art. 822.§ 2. jeżeli strony, nie umówiły się inaczej, umowa ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej obejmuje szkody, będące następstwem przewidzianego w umowie zdarzenia, które miało miejsce w okresie ubezpieczenia.
Duże znaczenie ma właśnie definicja w umowie ubezpieczenia tego zdarzenia czyli wypadku ubezpieczeniowego.
Wypadek ubezpieczeniowy może być zdefiniowany między innymi jako:
- działanie lub zaniechanie ubezpieczonego, w wyniku którego wyrządzona zostaje szkoda (Act committed),
- powstanie szkody (Loss occurrence),
- wniesienie roszczenia przeciwko ubezpieczonemu (Claims made).
(Są jeszcze inne rodzaje triggerów ale żeby nie komplikować na razie je pominiemy)
Można powiedzieć, że każde z powyższych zdarzeń jest jednym z kolejnych etapów "cyklu życia" szkody.
Warunkiem odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń jest zajście wypadku ubezpieczeniowego, w okresie ochrony.
Wyobraźmy sobie teraz taką sytuację:
- rok 2023 - wytwarzamy i sprzedajemy produkt lub wykonujemy usługę
- rok 2024 - wyrządzona zostaje szkoda, której przyczyną jest wadliwość naszego produktu/usługi
- rok 2025 - zostaje wniesione przeciwko nam roszczenie z tytułu wyrządzenia szkody
Jeżeli nie zwracaliśmy uwagi na to jaki trigger został zastosowany przez poszczególnych ubezpieczycieli sytuacja mogłaby wyglądać na przykład tak:
| Rok zdarzenia | Rodzaj zdarzenia | Rodzaj wypadku objętego ochroną przez ubezpieczyciela w danym roku | Odpowiedzialność ubezpieczyciela |
|---|---|---|---|
| 2023 | wytworzenie i sprzedaż produktu lub wykonanie usługi | powstanie szkody (Loss occurrence) | BRAK |
| 2024 | wyrządzenie szkody, której przyczyną jest wadliwość produktu/usugi | wniesienie roszczenia przeciwko ubezpieczonemu (Claims made) | BRAK |
| 2025 | wniesienie roszczenie z tytułu wyrządzenia szkody | działanie lub zaniechanie ubezpieczonego (Act committed) | BRAK |
Kolory przyporządkowane do zdarzeń i zakresu ochrony pokazują za jakiego rodzaju zdarzenia ubezpieczyciel odpowiada przy określonym systemie ubezpieczenia.
Jak widać na przykładzie powyżej możliwa jest sytuacja gdy cykl powstawania szkody trwał 3 lata, przez cały ten okres ubezpieczony posiadał ochronę ubezpieczeniową ale u różnych ubezpieczycieli i na różnych warunkach i żaden z zakładów nie będzie ponosić odpowiedzialności za szkodę,
Jak się przed tym uchronić?
Jaki trigger jest najlepszy - najbezpieczniejszy?
Nie ma na to pytanie jednoznacznej odpowiedzi. To zależy od aktualnej sytuacji ubezpieczonego i od tego jakie były warunki ochrony w poprzednich okresach ubezpieczenia oraz od specyfiki działalności
Najbezpieczniej skorzystać z usług profesjonalisty -brokera ubezpieczeniowego, albo poświęcić swój czas na dokładną analizę warunków umowy ubezpieczenia.